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伯安財(cái)經(jīng)觀察：靠工資能否發(fā)家致富，不論你是月入10萬的土豪姐還是月入2千的菜鳥，要想積累人生財(cái)富，必須遠(yuǎn)離三大理財(cái)誤區(qū)：1、要對收支進(jìn)行科學(xué)的系統(tǒng)規(guī)劃 2、條條大路通羅馬，但一定要遠(yuǎn)離套現(xiàn)投資；3、管理資產(chǎn)配置，巧用閑錢。
一、工資規(guī)劃要趁早
甭管你是月入10W的壕姐還是每月到手2K的職場菜鳥，工資規(guī)劃都非常必要。而且一定要早下手。通常我們在做收支規(guī)劃（工資規(guī)劃）的時(shí)候主要是參考“4321定律”，即可將年收入的40%用于供房和其他投資，30%用于生活開支，20%用于銀行存款以備不時(shí)之需，10%用于保險(xiǎn)。不過，誰沒有過一窮二白的那幾年呢？對大多數(shù)的職場小白領(lǐng)來說，“4321定律”或許暫時(shí)還難以付諸實(shí)踐，那么此時(shí)，我們需要堅(jiān)決執(zhí)行的2條守則是：再苦也要堅(jiān)持存錢、再難也要有份保險(xiǎn)；除此之外，房租和各種消費(fèi)占月收入的比重都是需要我們靈活掌握、不斷優(yōu)化的。
另外，在做具體的工資規(guī)劃之前，我們一定要對自己的財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，這其中包括每個(gè)月的收支情況、每年的收支情況、資產(chǎn)現(xiàn)狀以及投資現(xiàn)狀。如果童靴們平時(shí)有記賬的習(xí)慣，那么就會發(fā)現(xiàn)這部分?jǐn)?shù)據(jù)很好提取的，但是如果沒有記賬就必須要對自己的資產(chǎn)進(jìn)行整理盤點(diǎn)了，然后記賬一段時(shí)間，弄清楚自己的收支情況，這樣才可以進(jìn)入下一步。因?yàn)樗械倪@些數(shù)據(jù)都是做好收支規(guī)劃的基礎(chǔ)，一定要真實(shí)準(zhǔn)確。
那么下面，我們就要開始進(jìn)行具體的收支規(guī)劃了：
1. 儲蓄：這是我們必須要做的，無論收入高低、金額大小，都務(wù)必要建立應(yīng)急儲備金，養(yǎng)成“強(qiáng)制儲蓄”的習(xí)慣。每次發(fā)工資后應(yīng)立即拿出一部分資金存入專用賬戶，當(dāng)然這部分資金可以投資到流動性較強(qiáng)的貨幣類基金中。需要注意的是，應(yīng)急儲備金的金額通常是我們3-6個(gè)月的生活費(fèi)。
2. 口糧：我們需要明確每天、每月在吃飯問題上的花銷是多少，當(dāng)然這也包括飲料、水果、零食這類的支出。關(guān)于口糧的花銷我們應(yīng)該有一個(gè)比較明確的數(shù)額。
3. 日常花銷：包括交通、水電、煤火、手機(jī)、上網(wǎng)、養(yǎng)車、寵物等等瑣碎的開支，這也需要每月有明確的預(yù)算。
4. 信用卡債務(wù)：雖然使用信用卡消費(fèi)實(shí)惠多多、方便多多，但是過期未還的利息也是相當(dāng)高的，所以一定要提前做好債務(wù)記錄，不要忘記按時(shí)還款。
5. 應(yīng)酬開支：跟朋友吃飯、唱歌、娛樂、買禮物、結(jié)婚湊份子這類的花銷。建議平時(shí)建立一份“交際基金”，此類花銷從中支取，并設(shè)立警戒線，一旦花費(fèi)超過警戒線，那么就該減少敗家的活動了。
6. 扮美費(fèi)用：衣服、鞋子、包包、護(hù)膚品、彩妝香水以及各類讓人欲罷不能的小物件。對于這類物品，我們通常都是很難抵抗住誘惑的，因此我們必須提前規(guī)劃出一部分資金用來滿足各類扮美的小欲望，否則等到了忍不住“敗家”的時(shí)候，當(dāng)月的理財(cái)計(jì)劃估計(jì)就會泡湯了。
小提示：2-6的部分加起來就是我們的“消費(fèi)支出”，即“給別人的錢”。建議這部分支出應(yīng)該控制在月收入的50%以內(nèi)。
7. 房租或房貸：作為支出的一大項(xiàng)，即便按季度或年度交付房租，我們也需要把這筆開銷平攤到每個(gè)月上，不能影響到交租或者還貸當(dāng)月的理財(cái)計(jì)劃。比較理想的狀態(tài)是住房支出占月收入的20%-30%，不過對年輕人來說，這個(gè)比例在50%以內(nèi)都是可以接受的。
8. 保險(xiǎn)：單位給上的五險(xiǎn)一金雖必不可少，但還無法在出現(xiàn)疾病與意外時(shí)完全抵消你的損失。適當(dāng)?shù)囊馔怆U(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)是我們對自己和家庭非常負(fù)責(zé)任的關(guān)愛。因此在衣食無憂之余，一定要準(zhǔn)備出一筆保險(xiǎn)年費(fèi)，平攤進(jìn)每個(gè)月的收支計(jì)劃中。另外，購買保險(xiǎn)時(shí)可以參照“雙十原則”，就是保費(fèi)應(yīng)占年收入的10%，保額應(yīng)為年收入的10倍。
9. 投資：這些錢是你理財(cái)致富的保障，建議投資你比較熟悉和有信心的領(lǐng)域。注意，投資所帶來的收益最好不要?dú)w入你的收入中進(jìn)行下次分配，否則很容易打亂現(xiàn)有的理財(cái)計(jì)劃；最好把它們繼續(xù)用做投資，這樣在它們幫你帶來更多收益的同時(shí)，你的理財(cái)計(jì)劃也會完成的更加順暢。投資額度應(yīng)至少為月收入的10%，否則難以形成規(guī)模。
有小伙伴說了，我一個(gè)月收入才兩三千，可咋投資啊。。。No no no,要記住，重要的是養(yǎng)成一種習(xí)慣，長期下來你會比沒有這么做的人行程更敏銳的投資眼光和意識，也就會抓住更多機(jī)會。
二、套現(xiàn)去投資？到處都是坑！
在寫這篇文章之前先在她理財(cái)以 “套現(xiàn)”為關(guān)鍵字搜索一番。真是不搜不知道，用信用卡套現(xiàn)的同學(xué)居然不在少數(shù)！為了挽救那些想套現(xiàn)或已經(jīng)瘋狂套現(xiàn)去投資的同學(xué)，專業(yè)人士決定好好給你們上一課！
1.怎么界定信用卡套現(xiàn)？
信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。通俗的說，就是你不是正常刷卡獲取的商品或服務(wù)，而是通過刷卡獲取了一定的現(xiàn)金。
2.套現(xiàn)投資的危害有哪些？
（1）支付高額手續(xù)費(fèi)
當(dāng)你通過刷卡套取現(xiàn)金的時(shí)候，會被收取套現(xiàn)金額一定比例的費(fèi)用。費(fèi)用到底有多少，老班也無從查證，畢竟這個(gè)事情是非法進(jìn)行的，完全取決于雙方的約定。老班偷偷打聽了下，有的要收取5%，比如你刷卡1萬元，要被扣掉500元，實(shí)際到手9500。
（2）信用受損甚至被封卡
首先你套現(xiàn)了之后，到期還是要全額還款的。即使你按期還款，可是如果事后被發(fā)現(xiàn)，銀行會給你安上惡意套現(xiàn)的“罪名”，不僅個(gè)人信用會有污點(diǎn)，你的信用卡還會被封掉，以后有可能還會被限制辦卡。
（3）投資失敗，還不上卡債
投資這種事情本來就不是穩(wěn)賺不賠的，尤其炒股虧損的比例要遠(yuǎn)大于賺錢的比例。你拿自己的錢去投資，即使虧了也不會有很嚴(yán)重的后果，心態(tài)也相對正常；可是如果你是拿套現(xiàn)的錢去投資，就相當(dāng)于是借外債，而且這種外債是約定最晚1個(gè)多月就必須還的，此時(shí)的心態(tài)就是急功近利，在投資決策時(shí)也會喪失理智。如果到期沒有盈利，你將不得不割肉，即使后期這個(gè)股票一定會漲；如果到期你掙錢了，沒準(zhǔn)會助漲你繼續(xù)套現(xiàn)的想法，這樣循環(huán)往復(fù)沒準(zhǔn)哪一天因投資失敗最終一無所有，要知道投資從來就沒有常勝將軍。
上面說了這么多都是針對那些套現(xiàn)的人，在這里老班還想友情提醒一下那些提供非法套現(xiàn)的人，如果非法套現(xiàn)情節(jié)嚴(yán)重將面臨刑責(zé)。老班可不是危言聳聽，具體法律規(guī)定如下：
“違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的，處六個(gè)月至5年的有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上5倍以下罰金；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬元以上的，處5年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上5倍以下罰金或沒收財(cái)產(chǎn)。”
最后，讓我們科學(xué)投資，遠(yuǎn)離非法套現(xiàn)！
三、投資一定要用閑錢、閑錢、閑錢
國外有關(guān)研究表明,投資收益中85%-95% 來自于資產(chǎn)配置，而產(chǎn)品選擇、時(shí)機(jī)選擇的貢獻(xiàn)非常小。所謂資產(chǎn)配置無非就是關(guān)于錢的分配。把錢按用途特性分成幾個(gè)部分，對應(yīng)著來處置。
第一步，首先留出“沒商量的錢”
記住，這件事永遠(yuǎn)放在第一步來執(zhí)行！
啥叫沒商量的錢呢？就是救急用的，必須隨時(shí)需要用就能拿出來的一筆錢，也就是我們常說的生活備用金（通常為3-6個(gè)月生活費(fèi)）。因?yàn)槭蔷燃庇玫模詫@筆錢的要求是：流動性足夠好，本金要有保證。符合這兩點(diǎn)的是活期和貨基。因?yàn)楣善笨赡軙潱?/span>p2p不能隨用隨取，基金贖回也需要兩三天甚至更長。
第二步，已經(jīng)留夠生活備用金了，剩下的錢就可以用于風(fēng)險(xiǎn)投資了
不過這部分錢還得再劃分為：有明確特定用途的錢和純閑錢。
先說有特定用途的錢。有明確用途的錢建議最好投資于固定收益類產(chǎn)品（定存、國債、p2p）和中低風(fēng)險(xiǎn)投資品（混合基金）。一來時(shí)間點(diǎn)上能夠匹配的比較好，二來風(fēng)險(xiǎn)不會太高，基本不會耽誤用。
如果是固定收益類產(chǎn)品，則要清楚每一筆錢分別什么時(shí)候需要用，從而選擇合適期限的產(chǎn)品。
再說純閑錢，我們說追求更高收益獲得更多理財(cái)收入，就是靠這部分錢來實(shí)現(xiàn)。既然是閑錢，可以拿來一搏，投資于風(fēng)險(xiǎn)偏高的投資品，例如基金（股基、指基、分級）和股票。那么問題來了：你能承受多大風(fēng)險(xiǎn)？這么問有些籠統(tǒng)，換個(gè)問法：你最多可以接受多大幅度的損失？這決定了你在不同風(fēng)險(xiǎn)等級的產(chǎn)品上分別要投入多大比例的資金。
不要告訴我你又想要高收益又想要低風(fēng)險(xiǎn)。咱得理性的看待風(fēng)險(xiǎn)投資這件事，首先認(rèn)清自己能接受多大損失，在這個(gè)范圍內(nèi)再去擦亮眼睛選擇好的產(chǎn)品，獲取盡量高的收益。
第三步，后續(xù)追蹤，效果評估
資產(chǎn)配置是動態(tài)過程，因?yàn)槲覀儠媾R各種變化，市場情況的變化，自身財(cái)務(wù)狀況的改變，等等。很多原因都可能造成我們的目標(biāo)收益率不能順利達(dá)成。如果沒達(dá)成，找到原因，才能對癥下藥。
第四步，根據(jù)評估結(jié)果對配置進(jìn)行調(diào)整
理論上講，資產(chǎn)配置大致分為購買并持有、恒定混合、投資組合保險(xiǎn)幾個(gè)不同流派。但購買并持有（也就是不調(diào)整）的方法由于沒有考慮情境變化向來不受推崇。另外兩種原理比較復(fù)雜，我們不細(xì)說。只需要知道，它們都是主動出擊型，根據(jù)情境變化做出及時(shí)對應(yīng)的反應(yīng)。
總之呢，資產(chǎn)配置就是在“不耽誤正常生活”和“盡可能賺得多一些”之間不斷尋求平衡。資產(chǎn)配置不是個(gè)一勞永逸的事兒，勤奮、冷靜、敏感的人往往能更好的達(dá)成目標(biāo)。（伯安投資咨詢理財(cái)規(guī)劃部整理）
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