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| 隨著金融市場的逐步深化，金融產(chǎn)品和金融機構(gòu)層出不窮，除公眾耳熟能詳?shù)你y行、證券公司、保險公司等，還有投資咨詢機構(gòu)、投資顧問公司、各種理財機構(gòu)等。機構(gòu)和產(chǎn)品的多樣化，客戶需求的多元化，使得第三方理財機構(gòu)迅速崛起。 第三方理財機構(gòu)受關(guān)注 先來看一組數(shù)據(jù)：2012年，我國GDP總值519322億元，位居世界第二，人均GDP為38354元，約合6100美元。“十八大”更是提出了“2020年實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番”的宏偉目標。隨著經(jīng)濟大國地位的確定和居民人均收入水平的穩(wěn)步提高，如何管理好手中日益增多的“財富”，成為老百姓關(guān)注的話題。 面對財富管理市場需求的不斷擴大，缺乏理財專業(yè)知識的普通百姓能否真正享受到優(yōu)質(zhì)的財富管理服務(wù)呢？除傳統(tǒng)的金融機構(gòu)外，更值得老百姓考慮的是第三方理財機構(gòu)。從字面理解來看，第三方理財機構(gòu)指的是獨立的第三方，為客戶提供專業(yè)的理財綜合方案和服務(wù)，代表的是客戶利益，而非任何其他金融機構(gòu)或產(chǎn)品。 事實上，第三方理財是指那些獨立的金融中介機構(gòu)，它們擁有專業(yè)的研發(fā)機構(gòu)、理財規(guī)劃師團隊和客戶服務(wù)機構(gòu)，通過分析客戶的風險狀況、偏好、家庭情況、財務(wù)狀況、理財目標等，為客戶制定詳細的綜合理財規(guī)劃，并幫助客戶構(gòu)建資產(chǎn)組合，完成近期、中期、長期等一系列理財目標。可以說，不同于基金公司、銀行、保險公司等任何其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)，它們是站在客觀、公正的立場上進行的一系列交叉金融服務(wù)活動，包括為客戶提供咨詢、會員服務(wù)、合理配置資產(chǎn)及管理資產(chǎn)組合等一系列專業(yè)行為。 份額不足1% 前景廣闊 目前，我國（大陸地區(qū)）第三方理財市場正處于起步階段，第三方理財業(yè)務(wù)占到的市場份額尚不足1%。而在英國，為客戶提供的第三方理財業(yè)務(wù)已經(jīng)遠遠超過銀行業(yè)務(wù)，可以說是統(tǒng)領(lǐng)著整個市場；在美國，第三方理財機構(gòu)擁有的市場份額達到了60%；在香港，金融危機后的短短十多年時間，第三方市場從無到有，異軍突起，目前已占據(jù)30%的市場份額。 那么，我國是否具備第三方理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展所需的市場環(huán)境呢？據(jù)保守統(tǒng)計，2012年底，我國可投資資產(chǎn)在200萬元以上的高凈值人士已達到174萬人，預計未來3年將繼續(xù)保持20%的快速增長勢頭。可以說，中國新生代富豪階層不管從數(shù)量還是財富數(shù)額上看，都在亞洲乃至全球占據(jù)了優(yōu)勢地位。而這批高凈值客戶面臨的主要問題就是財富如何保值、增值的問題。 解決與高凈值客戶財富管理對接的便捷手段，就是通過專業(yè)、獨立、客觀、公正的第三方，即第三方理財機構(gòu)來進行專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)。目前，國內(nèi)第三方理財機構(gòu)為客戶提供的服務(wù)主要包括理財規(guī)劃建議與咨詢、會員服務(wù)、代銷產(chǎn)品和進行委托理財。 這里要注意的是，第三方理財機構(gòu)提供的咨詢服務(wù)及代銷產(chǎn)品，并不局限于特定的金融領(lǐng)域，而是為客戶提供專業(yè)、綜合的理財規(guī)劃建議，包括現(xiàn)金規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、稅收籌劃、風險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃和家庭財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。事實上，最早的理財服務(wù)正是起源于保險領(lǐng)域，而最早的一批理財規(guī)劃師正是由專業(yè)的保險經(jīng)紀人轉(zhuǎn)化而來的。第三方理財，可以說就是依據(jù)客戶整體的家庭、財務(wù)情況、未來各項規(guī)劃目標等，為客戶本人、家人涉及到的理財活動進行的全面規(guī)劃，目標是幫助客戶實現(xiàn)現(xiàn)在及未來時間內(nèi)的財務(wù)收支平衡，即實現(xiàn)財務(wù)安全。 第三方理財運行模式的核心 第三方理財運行模式的核心是人，即專業(yè)的財富管理人才——理財規(guī)劃師。從國外的發(fā)展現(xiàn)狀看，很多第三方理財機構(gòu)的客戶來源主要是依托其他較大的金融機構(gòu)或平臺，比如銀行、券商的相關(guān)客戶。 在客戶關(guān)系建立的過程中，首先是了解、調(diào)查客戶的財務(wù)狀況、分析客戶的風險承受能力和風險偏好，進而確定客戶未來的各項理財規(guī)劃目標；接下來構(gòu)建不同的理財組合，選擇具體的投資規(guī)劃工具，幫助客戶實現(xiàn)理財目標；在實施的過程中，要根據(jù)客戶情況的變化，及時對規(guī)劃方案進行相應(yīng)的檢驗和調(diào)整。而這一切，都是通過獨立的理財規(guī)劃顧問來進行。這樣就對理財顧問的職業(yè)道德、專業(yè)能力、實務(wù)經(jīng)驗等提出了較高要求。 目前，理財規(guī)劃市場人員參差不齊，有金融機構(gòu)銷售代表、海歸、大學生等，甚至有人戲稱，銀行的保安都能做理財規(guī)劃師。其實，這是對理財規(guī)劃活動及理財規(guī)劃師的誤解。老百姓在選擇理財規(guī)劃機構(gòu)的時候，應(yīng)重點考查該機構(gòu)的歷史、口碑、人員構(gòu)成，尤其是理財規(guī)劃師的專業(yè)能力和水平等。這里，建議咨詢和了解理財規(guī)劃師是否有良好的教育背景、豐富的從業(yè)經(jīng)驗、以往客戶服務(wù)質(zhì)量、專業(yè)的知識、技能，如是否具備理財規(guī)劃師證書等。 據(jù)東方華爾金融咨詢有限公司理財規(guī)劃師介紹，作為新興模式，第三方理財在我國的發(fā)展正處于起步階段；鑒于發(fā)達國家第三方理財?shù)氖袌霈F(xiàn)狀和我國國民收入水平的不斷提高、富裕階層的進一步擴大，第三方理財市場必將會以更加專業(yè)、獨立的姿態(tài)更好地為大眾提供理財服務(wù)。建議百姓在了解第三方理財基本內(nèi)容的基礎(chǔ)上，根據(jù)其運行模式、提供服務(wù)、人員素質(zhì)、團隊協(xié)作能力等情況，具體選擇適合自己的第三方理財機構(gòu)。（中國保險報張新） |
